การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย เรื่องที่ผู้ขอสินเชื่อบ้านควรรู้

สิ่งที่ผู้ขอสินเชื่อบ้านควรรู้และควรศึกษาให้เข้าใจก็คือ เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านเพราะเป็นเรื่องที่ค่อนข้างซับซ้อนและการคิดอัตราดอกเบี้ยระหว่างสถาบันการเงินต่างๆมีหลายรูปแบบ เช่น ดอกเบี้ยลอยตัว ดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว ดอกเบี้ยคงที่ระยะสั้น ดอกเบี้ยคงที่แบบขั้นบันได หากผู้กู้ทราบข้อแตกต่างของดอกเบี้ยแต่ละประเภท ก็จะช่วยให้ตัดสินใจเลือกชำระอัตราดอกเบี้ยในรูปแบบที่ต้องการได้ไม่ยาก

การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน

ประเภทของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่อยู่อาศัย ที่สถาบันการเงินหรือธนาคารเสนอต่อผู้กู้มักมีอัตราดอกเบี้ยหลายรูปแบบเพื่อให้ลูกค้าได้เลือกชำระในรูปแบบที่ตนเองต้องการ เช่น

1.เงินกู้อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floating rate loan) หมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่กำหนด ณ ปัจจุบันตามประกาศของสถาบันการเงิน ซึ่งอาจปรับเปลี่ยนขึ้นลงได้ตามสถานการณ์ในการปรับเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยจะส่งผลกระทบต่อเงินงวดที่ชำระ หากอัตราดอกเบี้ยปรับตัวสูงขึ้น เงินงวดที่ชำระรายเดือนอาจปรับเพิ่มสูงขึ้นได้

2.เงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed rate loan) หมายถึง อัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้เป็นตัวเลขเฉพาะ ไม่ขึ้นหรือลงตามต้นทุนของสถาบันการเงิน มี 3 รูปแบบ ได้แก่

2.1 อัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลากู้ ตามกำหนดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่หรือตายตัวตามประกาศของสถาบันการเงิน ณ ขณะกู้ โดยไม่ปรับเปลี่ยนขึ้นลงทำให้เงินงวดที่ชำระในแต่ละเดือนจะคงที่ตลอดระยะเวลากู้ตามสัญญาที่ผู้กู้ทำไว้กับสถาบันการเงิน

2.2 อัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะสั้นในช่วงแรกหลังจากนั้นเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว หมายถึง การกำหนดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ระยะสั้น เช่น 1-5 ปีแรก หลังจากนั้นจะปรับเปลี่ยนเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว ซึ่งอัตราดอกเบี้ยอาจสูงหรือต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่เดิม

2.3 อัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะสั้นแบบขั้นบันไดในช่วงแรกหลังจากนั้นเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว หมายถึง อัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงไปในแต่ละช่วงเวลา ซึ่งมักจะเพิ่มขึ้นเรื่อยๆเป็นระยะตามแต่สถาบันการเงินนั้นๆกำหนด เช่น การกำหนดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ระยะสั้น 1-5 ปี แต่ในระหว่างนี้อาจกำหนดอัตราดอกเบี้ยแบบขั้นบันได คือ คงที่ 3 ปี หลังจากนั้นจะเปลี่ยนเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว

3.อัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะหนึ่งและปรับเป็นคงที่ใหม่ทุกรอบเวลา (Rollover Mortgage Loan) หมายถึง อัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะหนึ่ง เช่น 3 หรือ 5 ปีและปรับคงที่ใหม่ทุกรอบ 3 หรือ 5 ปี ตลอดระยะเวลากู้

การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน ทำให้ผู้กู้เห็นความแตกต่างในการคิดอัตราดอกเบี้ยแต่ละรูปแบบตามที่สถาบันการเงินนั้นๆนำเสนอ ส่วนการจะเลือกใช้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบใด ขึ้นอยู่กับการวางแผนทางการเงินของผู้กู้เป็นหลัก เมื่อผู้กู้ศึกษาและตัดสินเลือกรูปแบบการคิดอัตราดอกเบี้ยตามที่ต้องการได้แล้ว ขั้นตอนต่อไปที่จะต้องดำเนินการก็คือ ศึกษาเงื่อนไขการปล่อยสินเชื่อของสถาบันการเงินที่เราเลือกเพื่อเตรียมพร้อมในการยื่นขอสินเชื่อต่อไป